近幾年，在台灣有一個新興職業突然冒出頭來，那就是「財務規劃師」。無論是在社群媒體、自媒體頻道，甚至在你公司的茶水間，都可能出現這樣一種人：他不說自己是保險業務，而是自稱是能幫你變有錢的「財務顧問」、「資產規劃師」、「家庭財富教練」。
這個頭銜聽起來不但專業，甚至有點高大上，好像只要坐下來聽他分析你的財務，就能瞬間升級成為財富自由的一份子。但事情真有這麼單純嗎？當你點開他們的簡介，或仔細詢問他們的背景時，會發現十之八九其實就是——保險業務員。
說白了，這不是一種專業的「轉型」，更像是一種話術的升級。他們知道現在大家對保險業務有防備心，所以包裝成更高階的財務顧問，讓你放下戒心。但最終目標往往還是那張「保險契約書」。
親身經歷：我以為是在談理財，結果只是在幫業務達標
我會開始懷疑這個行業，完全來自於一次親身經驗。某次因為家人的資產規劃需求，我透過朋友介紹找到了一位自稱「財務規劃師」的諮詢師。對方談吐斯文、手拿iPad，開場就秀出一大堆K線圖與保單組合分析，讓人覺得好像很專業。
但等到實際進入「資產配置」階段時，他建議我們家人應該買一張保額高達500萬的保單，並說這樣才是最有效的理財方式。當我們問：「這樣配置完之後，我的資產會變成什麼樣子？」對方模糊其詞，語焉不詳。最後我們發現，我們不是在做什麼財富規劃，而是直接被拉進了一張對他有高額佣金的保單陷阱。
最後，我的家人只跟我說了一句：「我不知道我的資產有沒有被配置好，但我知道我幫一個業務員活了下去。」那一刻我才真正理解，這些披著財務顧問外皮的保險業務，最會的不是幫你規劃，而是幫自己規劃收入來源。
我進入這個產業才發現，這不是規劃，是包裝
後來我決定自己進一步了解這個產業，抱持著財務規劃師是一個崇高的理想，因為我看了Netflix上面的「How to get rich」，我認為財務規劃是真的可以幫助人了解自己的資產配置，幫助人們瞭解如何投資和了解自己的生活，我親自走進「財務規劃」相關課程，想看看這個所謂的專業，到底學的是什麼。令我驚訝的是，雖然某些課程的確需要考取證照，但許多內容與真正的理財觀念其實沒有太大關聯。
最令我匪夷所思的是某一堂課，老師舉例：「如果一位客戶有一千萬資產，來請你做資產配置，你應該怎麼處理？」我們本以為接下來會學到ETF配置、房產規劃、稅務策略、資產分散風險……結果他說：「可以將其中三百萬放儲蓄險、三百萬放醫療險、兩百萬做投資型保單、剩下買壽險。」說白了，整堂課就是在教你「怎麼把一千萬切成不同型態的保單」！
我真的忍不住懷疑：這樣的資產配置，真的是幫客戶做理財？還是幫公司衝業績？如果我今天把雞蛋放在四種不同顏色的籃子裡，但四個籃子都是保險業務提供的，那其實雞蛋還是放在同一個倉庫裡啊。
有些人甚至不賣保單，只是借「財務規劃」來賣能量課程
你以為最扯的是保險業務換個名字嗎？不，還有更誇張的。現在有一類人，甚至連保險都不賣，但他們也自稱財務顧問。怎麼回事？這些人打著「心靈成長」、「宇宙顯化」、「潛意識致富」的名號，在招募對財富焦慮的人參加高價課程，然後跟你說：「你要先修好內在小孩，錢才會流進來。」
這些人根本不是幫你做資產配置，他們是在賣希望、賣感覺、賣能量。更誇張的是，課程最後還可能引導你再找更多人進來，變成另類的直銷結構。從保險業務偽裝成顧問，到身心靈導師假扮成理財教練，這個市場亂象簡直一籮筐。
所以請各位一定要睜大眼睛，看清楚眼前這位「財務規劃師」到底在賣什麼。他有證照嗎？他是站在你這邊幫你規劃？還是站在佣金那一邊把你當提款機？你的資產，不該是他職涯成功的墊腳石。
結語：別再被頭銜騙了，真正的財務規劃是讓你越來越自由
這篇文章不是為了否定所有財務顧問。真正合格、有經驗、有道德的財務規劃師，絕對是這個社會上很重要的存在。他們會站在客戶的角度，教你怎麼分配資產、規劃風險、佈局未來。他們不一定賣產品，有時候只收顧問費，幫你用Excel一行一行分析出你的人生走勢。
我寫這篇文章，是希望台灣人在面對「財務規劃」這四個字時，不要再盲目相信對方的職稱，而是要勇敢問一句：「你真的有幫我規劃嗎？還是只是想叫我買東西？」只要你敢問，對方的反應會給你答案。
財務規劃的本質，不是幫你「保」出未來，而是讓你「看清」未來。別再讓那些拿著華麗話術與亮晶晶頭銜的人，影響你的人生財務方向。真正的自由，是你擁有判斷能力、擁有選擇權、擁有對錢說話的主導權。請記住，理財，不是讓你變有錢人的保單，是你做決定時的那顆清醒的腦袋。
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