每個人都會遇到保險業務｜你真的該買保險嗎｜你以為買保險是理財？其實你只是在幫業務員發財！

無論你是學生、上班族，還是創業者，你一生中一定會被保險業務員「關心」過。或許是在臉書上聊到未來規劃，結果對方順勢約你喝咖啡；也可能是你在職場上認識新朋友，三句話還沒講完就開始談「風險保障」。這些場景再熟悉不過，但問題來了：面對這些保險產品，我們真的知道該不該買嗎？

我是一位財務規劃師，也曾協助保險公司轉型，是站在產業內部、同時又能跳脫業界視角的角色。近來，我連續遇到兩個活生生的真實案例，讓我決定寫下這篇文章。因為我相信，在你下次簽下一份保單之前，你應該更清楚：你到底在買什麼，又是為了誰在買。

兩個真實案例：你以為保了，結果什麼也沒拿到

第一個故事，是我朋友的經歷。他因為腳受傷需要開刀，自費部分花了不少錢，理所當然地拿出保險資料準備理賠。結果保險公司以條款未涵蓋該手術為由，直接拒賠。而更扯的是，他的保險業務員竟然打電話來「補刀」，說：「當初你選的保費太低，所以沒有理賠也是剛好。」請問，這樣算是「專業規劃」還是「業績結案」？

第二個例子，是我自己的家人。一樣的情況，一樣的保險，一樣的期待，但一樣的失望。這次也沒理賠，原因竟然是「他的健康出狀況，沒有事先通報」。但這樣的事，業務在當初簽約時可從未解釋。這讓我開始質疑：我們對保險的理解，和保險公司對理賠的定義，到底差多遠？

其實這兩個案例都指出一件事：我們以為買了保險就有保障，實際上買的是「可能有效、可能無效」的選擇權。保險公司也不是笨蛋，他們有一整套風險演算系統，精密到讓你幾乎永遠只賭輸不賭贏。

曾經網路上有位保險界的前輩說得很好：「保險，不是保障，是你在跟保險公司賭一場運氣。」而更多讓我搖頭的，是那些打著「財務規劃師」名號的保險業務。他們說自己能幫你理財，但實際上只是叫你買儲蓄險、投資型保單，連最基本的資產配置都說不出個所以然。甚至所謂的資產配置，其實就只是配置在不同的保單裡面而已。

這樣的情況已經不是偶然，而是常態。保險公司是以「風險掌控」為核心的組織，他們必須賺錢才能生存，所以每一份保單背後，都有精算師仔細計算過「怎樣對公司最有利」。你出過險，下次保費就會變高；你太健康，他們就從投資型保單裡賺取手續費與成本差價。這哪裡是保障？這是精準的「風控套利」。

特別是那些強調「你不會投資，交給我們幫你理財」的投資型保單。說真的，現在隨便一個ETF App都能讓你輕鬆買進市場，為什麼還要讓保險公司抽手續費、鎖你資金五年十年，還不一定賺錢？說穿了，這種保單只是把「不懂投資的人」當成提款機罷了。

那到底有沒有保險是值得買的？有的，就是「壽險」。這是唯一一種你幾乎可以確定「一定會出險」的保單，而且可以幫助你在離世後把資產合法轉移給家人，達到資產傳承的功能。這時候買保險，不是為了你自己，是為了你愛的人。這才是真正的風險管理，是真正有「功能性」的保險設計。

但就連壽險，你也得小心產品設計。很多業務會搭配投資型保單推壽險，實際上你繳的錢大部分是進了「投資帳戶」而非真正的「保額保障」。買壽險就該乾乾淨淨地買純壽險，把錢省下來投資自己、投資未來，而不是浪費在沒有明確價值的包裝商品上。

所以說回來，我不是反對買保險，而是反對盲目買、被情緒操控買、以為買了保險就是「會變有錢」的幻想。富比士排行榜上那些億萬富翁，哪一個是靠保險變富的？他們靠的都是企業、資產、創新，不是年年繳保費坐等理賠的幻覺。

很多人說：「保險是防萬一。」但更現實的說法是：「保險是保險公司防你的萬一。」這不是陰謀論，是精算邏輯。你永遠不知道，當你需要它時，它是否真的會站在你這邊。

真正的理財，不是買保險，而是學習投資自己、提升收入、建立被動收入管道。你該學的是如何運用股票、ETF、AI理財工具來累積資產，而不是每個月把錢交給一個穿西裝微笑跟你說「這是為了你好的」陌生人。

買保險不是錯，但你要知道你在買什麼。如果你只是想「安全感」，那或許你該先面對現實：最不安全的，是你以為「保險能解決所有問題」的那一刻。真正能改變你人生的，不是保單，而是你開始為自己做功課的那一天。